Проблема: Банки не могут предоставлять кредиты под низкие проценты

***

- Самир бей, 4 марта истек срок полного страхования вкладов, но  Закон «О полном страховании вкладов», принятый в 2016 году, не был продлен. А, следовательно, должны вступить в силу положения Закона «О страховании вкладов». И что же тогда ожидает вкладчиков?

- Суть принятого в январе 2016 года  Закона «О полном страховании вкладов», в целом, заключалась в том, что депозиты, размещенные по процентной ставке, установленной Фондом страхования вкладов, были полностью защищены. Другими словами, при каком-либо страховом случае, депозиты возвращались  в полном объеме, то есть  на 100%. А согласно предыдущему закону, в подобной ситуации нельзя было получить более 30 тыс. манатов. 4 марта 2020 года сроки полного страхования, продленные в феврале 2019 г. на 1 год, вышли.  И этот вопрос вновь оказался в повестке дня. И так как данный закон перестал действовать, автоматически вступил в силу старый Закон «О страховании вкладов». То есть при страховом случае можно получить максимум 30 тыс. манатов. На сегодня процентная ставка составляет 2,5% по депозитам в иностранной валюте и 10% -  по вкладам в национальной валюте.

В действительности, эксперты выступали за пролонгацию действия Закона «О полном страховании вкладов», однако правительство проигнорировало их мнение. На мой взгляд, вся эта ситуация  сложилась по техническим причинам: парламент был распущен, были проведены новые выборы, утверждение итогов которых Конституционным судом заняло определенное время, а новый парламент начнет свою работу на следующей неделе, и чисто технически пролонгировать данный закон до 4 марта было невозможно.

А новые сведения в этом плане заключаются в том, что Совет финансовой стабильности решил продлить действие Закона «О полном страховании вкладов» на 9 месяцев, и Фонд страхования вкладов поддержал данное  решение. И если парламент утвердит пролонгацию  закона, а это весьма вероятно, то срок его действия будет продлен до 4 декабря. В общем-то, правительство не хотело этого, но шествие коронавируса по всему миру создало новую ситуацию и породило  огромные проблемы для мировой, в том числе и для азербайджанской экономики. И, скорее всего, власти  передумали и решили продлить действие данного закона еще на 9 месяцев.

- Почему Вы считаете, что срок действия Закона «О полном страховании вкладов» обязательно надо было продлевать? Каковы, на Ваш взгляд, причины этого долженствования?

-Согласно последним данным Центрального банка, на 1 февраля с.г. объем банковских вкладов составил 8,6 млрд. манатов, и  75,6% этих депозитов – краткосрочные. Стало быть, население не полностью уверено в устойчивости банков и в стабильности национальной валюты. 34% вкладов составляют текущие счета, значит, в любой момент из банков может быть снято депозитов на 2,9 млрд. манатов, и  они обанкротятся.

К сожалению, Фонд страхования вкладов функционирует в закрытом режиме и не публикует на своем веб-сайте вообще никакой статистической информации. Например, мы не знаем, какая часть депозитов составляет 30 тыс., 50 тыс. , 100 тыс. манатов. При наличии тех или иных данных, можно более точно оценить реальную ситуацию. Вообще-то вопросов много. Какова доля вкладов в миллионах? Или если вдруг правительство не продлит сроки, то как поведут себя вкладчики, особенно те, которые вложили 100 тыс.  или миллион?

И учитывая все это, правительство должно продлить срок полного страхования вкладов. В противном случае, оно обязано внести изменения в механизм страхования, как минимум, - повысить сумму компенсации до 100 тыс. манатов.

- В настоящее время в Азербайджане несколько банков терпят крах. Например, уже долгое время вкладчики «Атабанка» не могут вернуть свои деньги, и говорят, что банк скоро обанкротится. Кроме этого, несколько других банков также находятся в плачевном состоянии. Что должны делать депозиторы этих банков, когда последние рухнут? Кто будет защищать права этих вкладчиков, если действие закона не будет продлено?

- На сегодня есть несколько банков, и «Атабанк» –  один из них, которые еще не справились с негативными последствиями девальвации 2015 года. Несколько других банков тоже находятся в таком положении. Вероятно, владелец «Атабанка» и правительство ведут переговоры о его дальнейшей судьбе, по окончании которых будет решено, продолжит ли банк свою деятельность или нет.

Во всяком случае, я привержен консолидации банков, а не их закрытию. Ибо закрытие любого банка, с одной стороны, негативно сказывается на банковском секторе, а с другой – вынуждает правительство нести дополнительные расходы, так как оно в целом  страхует вклады.

Здесь возникла  абсурдная ситуация: банк еще не закрылся, то есть  страховой случай не произошел, а поэтому население не может получить компенсацию. Кроме этого, так как банк не закрыт, он считается действующим, но его клиенты не могут снять свои депозиты. Это – нежелательная ситуация. Поэтому должно быть принято определенное решение: или банк следует закрыть, а населению  выдать компенсацию или банк должен продолжать работу по оздоровлению  токсичных активов. В этой ситуации население обречено на бездействие.

В любом случае, даже если банк закрыт, то, в соответствии с требованиями Закона «О полном страховании вкладов», депозиты  следует возвратить. Потому что эти вклады были внесены в банк в то время, когда данный закон действовал. Поэтому вкладчики должны полностью, на 100% получить свои  депозиты обратно.

- В Азербайджане неспособность банков завоевать доверие часто приводит к краху некоторых из них. Как Вы думаете, является ли страхование вкладов  выходом из создавшегося положения? Да, это может быть выгодно вкладчикам. Ну а что можно сделать для улучшения положения самих банков? Другими словами, что нужно сделать, чтобы банки могли нормально работать, депозиторы были довольны, и между ними царило доверие?

-Закон «О полном страховании вкладов» был принят в чувствительный период, когда население массово стремилось снять свои депозиты, банки терпели крах. В такой ситуации правительство должно было дать 100% гарантии, чтобы люди не боялись потерять свои средства. И принятие данного закона было правильным решением и возымело эффект.

Конечно, правительство не может всегда страховать вклады на 100%: это имеет также свои недостатки. Во-первых, это может усилить злоупотребление банками, а во-вторых, - привести к концентрации на депозитном рынке, когда население массово размещает свои вклады, в основном,  в нескольких банках, а остальные банки остаются без депозитов. С этой точки зрения, считаю, что вместо страхования вкладов на 100%, депозиторам надо бы распределять свои вклады по  нескольким банкам, тогда депозит будет доступен нескольким банкам. Третий недостаток – это повышение процентных ставок по вкладам. Из-за того, что последние концентрируются в нескольких банках, остальные банки вынужденно повышают данные ставки. А это, в конечном итоге, приводит к повышению процентных ставок на депозитном рынке.

Выйти из этого положения можно, повысив  размер  компенсации с 30 тыс. до уровня в 100 тыс., что может значительно снизить напряжение  на рынке вкладов. Установление в банковском секторе конкуренции может оказать влияние на депозитный рынок.

Сегодня основная проблема состоит в том, что банки не могут выдавать кредиты под низкие проценты. Вместе с тем, банкам трудно найти надежных клиентов. Так как они не могут выдавать кредиты, то проценты по вкладам, внесенным населением, становятся для банков бременем, и их избыточные расходы растут. Если так будет продолжаться, то на очередном этапе на рынке депозитов могут возникнуть очень серьезные проблемы. Если банки не смогут выполнять свои обязательства,  они могут столкнуться с трудностями при возвращении  вкладов.