«Как в таких условиях доверять банкам?!»

На заседании Милли Меджлиса, состоявшемся 23 июня, во время обсуждения предлагаемых изменений в Закон «О Центральном банке Азербайджанской Республики», председатель Центрального банка Талех Кязимов сказал, что процент по кредитам в Азербайджане составляет для юридических лиц 10,1%, а для физических лиц 16,1%.

Председатель ЦБА сказал, что в Грузии  процент по кредитам  для юридических лиц 14% и для физических лиц 18,6%: «У нас процентные ставки по кредитам намного ниже, чем в соседних странах. На формирование процентов по кредиту оказывают влияние несколько факторов. В условиях высокой инфляции снижение процентов по кредиту не считается приемлемым.»

В течение последних нескольких дней Талех Кязимов регулярно поднимал вопрос о процентных ставках по кредитам. Несколькими днями ранее, на заседании Комитета Милли Меджлиса по экономической политике, промышленности и предпринимательству, в ответ на претензии по поводу в высоких процентных ставок по кредитам, он заявил, - «Я не видел, чтобы процент банковских кредитов в Азербайджане составлял 20-25%».

Но каковы в реальности процентные ставки по потребительским кредитам в Азербайджане?

Слова председателя Центрального банка в беседе с ASTNA комментирует эксперт по финансовым и банковским  вопросам Акрам Гасанов.

* * *

Вопрос: Председатель Центрального Банка Талех Кязимов сказал, что не видел, чтобы в Азербайджане кредитные ставки банков составляли 20-25%. Каковы кредитные ставки в банках  страны? Действительно ли в банках страны не выдают кредиты со ставкой выше 20-25%?

Ответ: Талех Кязимов работал в коммерческом банке, занимающемся  главным образом корпоративным бизнесом. То есть из банка, который работает с предпринимателями. Предпринимателям в настоящее время не предоставляется кредит под 20-25%. Да они и не возьмут.  Поэтому главный банкир не встречал  кредитов со ставкой 20-25%. Но гражданам дают такие кредиты. Причем, сама банковская система состоит не только из банков. Есть и небанковские кредитные организации. У них высокие проценты по кредитам. Я еще не говорю о кредитах, которые предоставляют ломбарды под  50-100%. Поэтому я предполагаю, что Талех Казымов говорил о бизнес кредитах.

Вопрос: Почему в Азербайджане высокие кредитные ставки?

Ответ: Потому, что высоки кредитные риски. То есть высока вероятность невозврата кредита, проблем с его погашением, затягивания, и в ходе этого кредитным организациям приходится нести дополнительные расходы. Дополнительные расходы могут быть как официальными (коллекторы, адвокаты и т.п.), так и неофициальными (взятки в суде, исполнительному чиновнику и т.п.)  В стране плачевный уровень законности, судебно-правовой системы. Много неопределенности. А это риск для кредиторов. Поэтому они включают будущие дополнительные расходы в процентную ставку.

С другой стороны, для кредитных организаций (за исключением крупных банков) стоимость денег высока. Депозиты принимаются под 10-12%. Центральный Банк предоставляет банкам (причем не всем) кредит под 9%, а небанковским кредитным организациям вообще не предоставляет. И когда банки прибавляют к этому свою прибыль и кредитные риски, то процентная ставка в конечном итоге становится выше.

Вопрос: Менеджер Всемирного Банка по Азербайджану Сара Майкл сказала, что в Азербайджане в банках хранятся только 10% депозитов. Согласно обнародованным Центральным Банком цифрам, в настоящее время объем вкладов физических лиц в азербайджанских банках составляет 12 млрд манатов. Это значит, что сбережения  населения в стране превышают 100 млрд манатов. Почему люди не хранят свои деньги в банках?

Ответ: Во-первых, потому что они не доверяют банкам. А те, кто доверяет, не оставляют депозиты в иностранной валюте, потому что процентная ставка низкая: 1-2%. Несмотря на высокий процент сбережений в национальной валюте, доверие к манату низкое: люди боятся девальвации. И наконец, большинство не хранит деньги в банке потому, что боятся. Боятся, что государство заинтересуется источником денег, ведь большинство средств получено незаконным путем. Правда, государство не вправе задавать такой вопрос, лишать средств того, кто не может разъяснить их происхождение. Потому что даже чиновники не представляют декларацию о доходах. Но кто считается с законами? Правоохранительные органы могут совершить любой  произвол.

Вопрос: В заявлении представителя Всемирного Банка говорится, главной причиной того, что граждане не открывают счета в банках, зачастую хранят депозиты вне банков, является   незащищенность банков. В чем причина незащищенности?

Ответ: Основная причина недоверия – плохой контроль над банками на протяжении многих лет.  За последние 10 лет разорилось более 20 банков, в них пропали миллиарды. Только в «Bank Standard» пропало более 1 млрд манатов.  Центральный Банк не осуществлял правильный контроль, аудиторы публиковали фальшивые отчеты, владельцы и менеджеры грабили банки, выдавали фальшивые кредиты, бросали деньги на ветер и т. д. Конечно, это относится не ко всем банкам. Например, до сих пор не ясна причина закрытия таких банков как «AGBank» и «Günay Bank». У них не было проблем с клиентами.

Но независимо от того, было ли закрытие банка правильным или неправильным, его ликвидатором является Фонд Страхования Вкладов - один из самых самовольных, непрозрачных и коррумпированных структур страны. Он разбазаривает и оставшееся имущество.

Можно ли доверять банкам в таких условиях?!

Вопрос: Какие шаги необходимо предпринять для улучшения банковской системы Азербайджана, снижения кредитных ставок, а также завоевания доверия к банкам?

Ответ: Прежде всего, законы должны быть адекватными. В настоящее время Милли Меджлис собирается принять определенные проекты в этой области. Есть положительные моменты, но их недостаточно. Проекты не выносят на общественное обсуждение, чтобы мы могли сказать свое слово. В условиях непрозрачности не будет нормальной банковской системы. Правда, Центральный Банк старается стать прозрачнее. Но, например, в составе его Правления с 1996 года вакантны должности 2-х посторонних членов. Эти посторонние члены предназначены именно для общественного контроля. Что касается ликвидируемых банков, то роль кредиторов должна быть усилена, Фонд Страхования Вкладов должен быть полностью прозрачным. А в целом, пока в стране не будет законности, здоровой конкурентной среды, не будет серьезных достижений и в банковской системе. Это вопрос системы.