2013 год стал годом капитализации банковского сектора, а консолидация пока откладывается

Подходит к концу очередной финансовый год для банковского сообщества страны и самое время подвести итоги и поделится ожиданиями на следующий год. 

Безусловно, 2013 год стал знаковым в плане оздоровления всего сектора за весь посткризисный период. Исходя из статистики за 11 месяцев этого года банковский сектор расширился на 22%, банки увеличили кредитование на четверть при этом потребительское кредитование выросло на 37%. В нынешнем году обновился исторический максимум по прибыльности банковского сообщества. Так по итогам 10 месяцев этого года чистая прибыль банков Азербайджана за вычетом налогов достигла 286 млн. манатов что в 2,2 раза превышает показатель зафиксированный годом ранее. 

Совокупный капитал банковского сектора за последние 16 месяцев, то есть с момента принятия Центробанком решения об увеличении минимального уровня капитала до 50 млн. манатов, вырос на 1,2 млрд. манатов или 57%. За тот же период количество банков с капиталом выше 100 млн. манатов увеличилось с трех до 8-ми. В целом капитал банков обладающих 95% активов и вкладов населения системы превышает 50 млн. манатов. Несмотря на то, что новые нормативы для оставшихся 5 процентов должны были вступить в силу уже 1 января 2014 года, орган надзора из-за соображений сохранения финансовой стабильности дал этим банка отсрочку в один год. Непоследовательность Центробанка в вопросе капитализации критиковалось экспертами уже давно. Достаточно лишь того факта что несмотря на то что минимальные требования к размеру совокупного капитала банков с июля 2007 года равняется 10 млн. манатов до сих пор капитал двух банков остается ниже 5 млн. манатов. Из каких соображений столько лет орган надзора дает этим банкам шанс на существование остается неясным. В этом плане чаяния о том, что этот год должен был стать годом консолидации банковского сектора однозначно не оправдались. А решение об отсрочке данной банкам и вовсе наталкивает на мысль что и этот период, скорее всего, повторит судьбу предыдущего и никаких консолидаций в будущем году возможно не будет. Главной образом из-за того что в нынешней ситуации подтолкнуть к консолидации, так называемые семейные банки могла лишь решительная позиция Центробанка, которую она не продемонстрировала. 

Одной из особенностей нынешнего года стало еще большее углубление перерождения потребительского кредитования как такового. Речь идет о такситных (в расрочку) программах банков, таких как Bolkart, Worldcard, Albalikart, Paykart и т.д. В ситуации, когда банки были вынуждены, свернут свои пункты с торговых точек из-за запрета Центробанка чисто физически они не смогли бы за короткое время посредством расширения представительской сети заполнить эту брешь. В такой ситуации данная разновидность кредитования сыграла роль некого "спасательным круга". Но одновременно этот, же круг стал и символическим "хамутом" для обладателей этих карт. Потому как по сравнению с классическим кредитованием, которая требует определенной процедуры оформления кредита, в том числе потребительского здесь вся процедура состоит из списания средства с карточного счета должника непосредственно в момент покупки в торговой точке. Так обнулить баланс предположим в 2 тыс. манатов не стоит ничего. Но не факт что прохождении классической процедуры кредитования при текущих доходах клиента бы кредитовали на эту, же сумму. В этой связи основным риском, является тот факт, что со стороны банка в период обладания картой никаких корректировок баланса по мере изменения в сторону ухудшения дохода клиента не делается. Это создает дисбаланс между платежеспособностью и потребительским кредитом. Немаловажную роль в углублении этого дисбаланса создает и неоднократное кредитование одного и того же клиента разными банками невзирая на уже имеющуюся задолженность. Такая ситуация не осталась без внимания Центробанка и для сохранения баланса между платежеспособностью и потребительским кредитованием уже в будущем году будут определены новые регулятивные требования для банков. В частности будет внедрен коэффициент соотношения долга к доходу и определен максимальный предел по этому коэффициенту. Наряду с этим банки должны будут применить политику ответственного кредитования, которая включает, к примеру, такой компонент как предоставление потребителям соответствующих их доходам продуктов.

Можно предположить, что бум потребительского кредитования особенно многократное кредитование пойдет на убыль. Но чрезмерная ликвидность и темпы роста вкладов населения, которые за последние 11 месяцев выросли более чем на четверть, делают необходимым своевременное размещение этих средств и в такой ситуации порой банки не слишком заморачиваются на качестве сформированного кредитного портфеля. Одно можно сказать смело 2014 год в плане достижения новых планок не останется в стороне от предыдущих годов. -15B--