Как не стать рабом зарплатной карты навязанного банка?

Со вступлением в силу резонансного закона "О безналичных платежах", начиная с 1 апреля этого года, работодателей обязали к безналичному порядку выплаты зарплат. Это предусмотрено также изменениями в Налоговый кодекс Азербайджана. B результате предприниматели и государственные учреждения принялись скупать платежные дебетовые карты коммерческих банков, поголовно и принудительно оформляя их на сотрудников.

B результате объемы находящегося в обороте зарплатного пластика резко возросли всего за пару месяцев. Именно апрель этого года стал рекордным за все время эмиссий зарплатных карт - 1,645 млн таких карт в обращении (против 1,622 млн карт в марте 2017 года и 1,481 млн карт в апреле 2016 года). Кроме того, с ростом числа зарплатных клиентов, коммерческие банки - эмитенты зарплатных пластиковых карт активно рекламируют всевозможные кредитные кампании и акции, предназначенные для держателей. Другими словами, почувствовав снижение рисков, поскольку зарплаты перечисляются на карты банка, который может вычесть оттуда деньги за неуплату кредита, финансовые организации принялись кредитовать своих клиентов. С одной стороны, это, конечно, плюс - теперь зарплатные клиенты банков получили, наконец, доступ к банковским ссудам, а банки после долгого мертвого сезона возобновили кредитование. Пусть только для держателей зарплатных карт, но все же...

Однако с другой стороны, легкость, с которой банки идут на кредитование держателей зарплатного пластика, проливает свет на проблему. Bедь зарплатная карта сама по себе не должна гарантировать кредитные риски банка. "На самом деле тот факт, что зарплатные карты широко используются сегодня эмитирующими их банками в качестве, можно сказать, залога для кредитования , говорит о злоупотреблении законом, причем, как со стороны банков, так и со стороны работодателей. Зарплатная карта дает уверенность банку в том, что если заемщик по той или иной причине не будет платить, кредит вычтут из зарплаты. Именно по этой причине финансовые организации объявляют кредитные кампании для держателей собственного продукта, просчитывая риски. Кредитор уверен, что в случае неуплаты ему не придется прибегать к судебному разбирательству, а можно будет просто списывать средства по кредиту с карты заемщика", - пояснил Туран банковский эксперт Акрам Гасанов.

Однако коммерческий банк не должен иметь такой уверенности в том случае, если отношения между банком и зарплатным клиентом находятся в плоскости закона, поскольку по закону клиент может в любой удобный ему момент ликвидировать зарплатную карту банка и волен получать свою зарплату в любом другом банке и никто не может его в этом праве как-то ограничивать. "Никакой работодатель не имеет права принуждать сотрудника получать зарплату в том или ином финансовом учреждении, - объяснил собеседник. - Да, согласно закону "О безналичных расчетах", подавляющее большинство работодателей обратилась к безналичным перечислениям зарплат, однако это не означает, что сотрудников можно заставить пользоваться услугами того или иного финансового учреждения. Работник имеет право отказаться от зарплатной карты - достаточно обратиться в банк для закрытия счета, ведь по Гражданскому кодексу счет обязаны закрыть по заявлению клиента", - сказал банковский эксперт, отметив, что сотрудник также вправе обратиться к работодателю для перечисления положенной зарплаты в другой банк по собственному усмотрению.

Другими словами, никто не может быть привязан к той или иной финансовой организации посредством зарплатной карты против своей воли, однако на практике в подавляющем большинстве случаев законодательство не соблюдается, и выдавая кредиты держателям собственных зарплатных карт, банки на это обстоятельство рассчитывают, поскольку работодатель идет на поводу у банковской организации, имея неофициальную зависимость и неформальные обязательства, резюмировал эксперт. B любом случае зарплатному клиенту банка следует обратить внимание на эти нюансы, чтобы не стать рабом карты, если погасить кредит по тем или иным причинам не получится.

Стремительный рост заработных карт последовал сразу же за вступлением в силу нового закона: в феврале динамика эмиссии зарплатных карт выразилась в дополнительных 52 тысячах штук, в марте рост составил 36 тысяч карт, а по итогам апреля - еще 23 тысячи.

"Стимулирование безналичного расчета со стороны правительства связано с желанием наладить жесткий учет финансового потока в стране", - отметил эксперт в сфере экономики Фуад Ализаде. Однако говорить о наступившем в сфере перехода страны к безналичным расчетам перевороте пока рано. Используя административный ресурс, азербайджанское правительство решает поставленную задачу: плата за проделанную работу или оказанные услуги, выдача пенсий и стипендий уже преимущественно осуществляются посредством платежных карт. Но, к сожалению, пока не удается "приучить" население расплачиваться за товары и услуги в безналичной форме. Так, по итогам апреля по платежным картам было совершено 7,391 миллиона трансакций на сумму 1,104 миллиарда манатов. При этом 4,673 миллиона трансакций было проведено через банкоматы, посредством которых обналичено 872 миллиона манатов. То есть, получив деньги на пластиковую карту, граждане 79% от полученной суммы сразу обналичивают.-0-