Ломбард заявил клиенту, что он банк

Известно, что рост числа ломбардов в столице имеет непосредственное отношение к кризису в банковской сфере. Львиная их доля, не имея капитала, негласно сотрудничает с банками, и этот союз пустил настолько глубокие корни, что иные столичные ломбарды представляются коммерческими банками.

Поводом для этой статьи стало обращение в редакцию Turan читателя, который сообщил нам, что ломбард, куда он обратился из-за сложности получить банковский кредит, на самом деле принадлежал весьма солидному коммерческому банку. "B ломбарде мне сообщили, что заведение принадлежит банку, и залог они туда сдадут. По этой причине заложенное золото мне вернут не сразу, поскольку надо забрать его из банка", - рассказал собеседник. По традиционной схеме, ломбард выдал клиенту лишь часть стоимости залога и жировку вместо договора. На вопрос клиента, почему банк не оформляет ссуды самостоятельно, а выдает кредиты через эту организацию, работники заведения уклончиво сказали, что финансовое учреждение избегает бумажной волокиты.

Описанный случай раскрыл новые детали анархии и произвола. Отметим, что деятельность ломбардов в Азербайджане уже многие годы окутана мраком неизвестности. Эти заведения не только не подчиняются органам финансового контроля, но даже попытки Центробанка в свое время взять их под контроль не принесли результата. B Законе "О банках" нет ни слова о том, кем и как регулируется работа ломбардов в Азербайджане. Этот момент также не оговаривается в Законе "О небанковской системе", хотя во всем мире ломбарды и лизинговые компании относятся к этому сегменту рынка. Тем временем на фоне кризиса банковской сферы количество таких учреждений в Азербайджане перевалило за тысячу. Точный оборот ломбардов неизвестен, но приблизительные цифры вывести несложно. B беседе с Turan руководитель правозащитной организации Союз свободных потребителей Эюб Гусейнов сказал следующее: "Даже по самым скромным подсчетам, сумма кредитов на приобретение товаров в торговой сети достигла 2 млрд манатов. Несложно предположить, что в обороте ломбардов находятся очень солидные суммы, поскольку население закладывает там золото и другие ценности, чтобы рассчитаться по потребительским кредитам".

На этом фоне возникает вопрос: почему уже многие годы не предпринимаются попытки хоть как-то отрегулировать теневой бизнес? Думаем, тесная связь ломбардов с коммерческими банками является одной из причин беспрецедентного попустительства. Как выяснилось из беседы с банковским экспертом Акрамом Гасановым, в Азербайджане нет ломбардов, принадлежащих банкам, во всяком случае, формально, однако финансовые организации тесно сотрудничают с ломбардами, а последнее время, ввиду ужесточившихся требований к заемщикам, эта преступная связь растет и крепнет. С началом банковского кризиса ужесточились требования к заемщикам, официальное оформление ссуды становится сложным и потребительское кредитование переходит от банков к ломбардам. Но здесь имеется очень важный момент. Дело в том, что большинство таких заведений не имеет собственного капитала и вынуждено брать кредиты в коммерческих банках.

"Я уже говорил, что у наших ломбардов свих денег нет, и даже провел исследование . Так, на сайте Минналогов можно увидеть, что уставный капитал ломбардов один - два маната. Самый большой уставный капитал одного ломбарда не превышал 200 манат. Эти заведения берут кредиты у банков, оставляя в виде залога те залоги, что оставляют у них наши граждане. Это обычное сотрудничество заемщика с банком, на самом деле. Ломбарды берут в кредит и выдают кредиты гражданам под более высокие проценты.

B случае с нашим собеседником - клиентом столичного ломбарда, годовая ставка составила 144%, тогда как банк, кредитующий этот ломбард, выдает ссуды по ставке 48% годовых. Из беседы с экспертом выяснилось, что сотрудники ломбарда обманули клиента, представившись банком, и сделали это для того, чтобы у последнего не возникало вопросов по поводу залога. "Bедь если завтра клиент потребует вернуть залог и вернет деньги досрочно, владельцам ломбарда придется несладко. По этой причине они говорят заранее, мол, залог в банке, выдумывая "уважительную" причину", - объяснил А. Гасанов.

Если вникнуть в работу местных ломбардов, можно без труда выяснить незаконную природу этих заведений, осуществляющих банковскую деятельность, не имея на то соответствующей лицензии. Ломбарды не просто дают деньги в долг. Поскольку средства для этой цели они занимают в банках, по факту, выдавая клиентам чужие деньги, такие заведения должны получать разрешение и подлежать строгому контролю. А если учесть, что банки, помимо кредитования, принимают вклады, ведут банковские счета и занимаются массой прочих чисто банковских дел, по роду своей деятельности азербайджанские ломбарды являются небанковскими организациями. Как правило, именно небанковские организации (НБКО) берут ссуды для повторного кредитования собственных клиентов. Однако деятельность НБКО лицензируется, а ломбарды (те же НБКО) не обязаны получать разрешение, и действуют бесконтрольно, отмечает эксперт.

"Тут, конечно, возникают вопросы к банкам, кредитующим ломбарды. Финансовые организации знают, чем занимаются их клиенты на сотни тысяч кредита. Иные ломбарды имеют кредиты в нескольких банках, что не мешает им скрывать официальные доходы. По сути, коммерческие банки покрывают преступную деятельность таких заведений, поскольку не имеют возможности сегодня развернуть потребительское кредитование самостоятельно, а это хоть какая-нибудь, но прибыль", - уверен А. Гасанов. Со слов эксперта, преступно и то, что ломбарды передают банкам оставленные им залоги клиентов под собственные кредиты. Нередки случаи, когда оставленное в залог золото терялось, и владельцам ломбарда приходилось покупать равноценное или возмещать убыток деньгами.

По данным эксперта, на преступный сговор с ломбардами идут мелкие банки и чрезмерно меркантильные владельцы солидных финансовых организаций. Bозможно, этим обстоятельством вызвано многолетние законодательные пробелы и полное самоуправство в сегменте организаций, занимающихся предоставлением краткосрочных займов под залог имущества.