Прощение кредитов: опыт и механизмы

Грузию можно считать независимым государством, применяющим прогрессивные и новые шаги на постсоветском пространстве. Грузия видится в образе государства, поддерживающего общественные инициативы, способного стать примером реальных новшеств, стремительно продвигающегося в интеграции с евроатлантическим сообществом. Это еще один успешный шаг Грузии.

Премьер-министр Грузии Мамука Бахтадзе заявил, что в декабре начнется работа по закрытию банковских кредитных обязательств 600 тысяч граждан. Речь идет о финансовых обязательствах граждан перед банками и финансовыми организациями. Сумма долговых обязательств равна 500 млн лари. Решением правительства этот долг граждан будет списан. Такой шаг позволяет судить о том, какое значение придает государство социальным задачам.

Можно ли простить кредиты в Азербайджане?

Наверное, граждан Азербайджана интересует вопрос: "Почему у нас нет такого верблюда?". Здесь надо разделить два подхода. Bо-первых, нельзя забывать рыночный принцип обязательной стоимости любого товара и услуг. Какой бы продукт или услугу не купили в частом секторе, необходимо вернуть его эквивалент. Bо-вторых, если в макроэкономическом контексте есть негативная реакция государства на рынке предложений и спроса, тогда правительство должно подставить под обязательства граждан свое крепкое плечо. Это входит в понятие социального государства. Если государство предприняло шаги, способные нарушить стабильность режима или государство молчанием этому способствует, тогда правительство должно происходящее нейтрализовать, используя свои ресурсы. Девальвацию 2015 года в Азербайджане породила неопределенность Центрального банка.

B Азербайджане нет опыта прощения кредитных долгов, но есть опыт ликвидации других долгов. Государство обнулило символические долги за электричество. Нежелание создать прецедент со стиранием долгов указывает на положительные намерения. Надо принять, что ухудшение исполнения долговых обязательств граждан вызвано не только их ошибками в финансовом самоуправлении, вина лежит также на решениях Национального банка касательно национальной валюты. Правильно ли в такой ситуации разделять ответственность за риски? B таком положении государство должно запустить свои социальные функции и стать прилежным родителем.

Неэффективное расходование ресурсов Международного банка привело в итоге к курсу на политику поэтапного стирания его долгов государством. Государство, которое подставило плечо под 11,5 млрд долг Международного банка, должно помочь также населению.

Оздоровление и питание банков

Когда начатый с ипотечной сферы кризис в Америке 2008 года дошел до банков, кризис еще более усугубился потому, что когда банки не оздоровляются, когда не предотвращаются токсичные кредиты, накапливаются отрицательные сигналы в этом секторе. B итоге между секторами экономики наблюдается напряженность.

На самом деле стирание этих долгов способствовало бы питанию банковского сектора за счет госресурсов. Когда банки не могут вернуть деньги за проданный продукт, прекращается периодичность кредита и банковский сектор не может питать реальный сектор. Кредиты не предлагаются к услугам экономики или диапазон этих предложений сужается и это снижает рост экономики. Поэтому в нашем случае прощение кредитов выгодно двум бенефициариям: банкам и гражданам.

Обеспечивая возврат проданных ресурсов банки могут улучшать свою деятельность. А это улучшает кровообращение экономики. Банки не только не могут собрать самостоятельно проблемные кредиты, даже привлекают к этому коллекторские компании, которые этот процесс реализуют чуть ли, не вместе с правоохранительными органами. А это приводит к обнищанию у граждан и даже потере ими жилищ, что противоречит законам и ухудшает социальное положение. Нищий гражданин не только необеспечен, он создает социальную угрозу обществу.

Механизмы и приоритеты

Говоря о прощении кредитов не надо понимать это только как стирание банками долгов граждан. Bо-первых, у нас банковский сектор слаб. Имеются множество внутренних проблем, начиная от капитализации до институциональных сторон. Поэтому не надо понимать прощение банками долгов только как решение государства. Если такое государственное решение принимается, тогда эти средства должны быть перечислены банкам из госбюджета и внебюджетных фондов, а банки эти средства должны использовать для покрытия долгов граждан. Потому, что наш не устоявшийся банковский сектор должен получить компенсацию за проданный продукт, потому что в рыночной экономике проданные товары и услуги должны обязательно оплачиваться. Нарушение этого принципа означает возврат к социализму. Может произойти трансформация экономической системы, в лучшем случае создастся смешанная экономическая система.

Прощение кредитов может быть разбито на 2 фазы. Bо-первых, если государство не испытывает проблем с возвратом долгов граждан, пусть примет решение о стирании всех долгов. Bо-вторых, если подписывается ограничительный акт прощения долгов, тогда прощение должно касаться социальных групп, совершенно неспособных покрыть свои долги. К ним, по меньшей мере, следует отнести проблемные кредиты. B Азербайджане проблемные кредиты есть у около 1 млн граждан, они и должны подпасть под акт о прощении.

Другой механизм может применяться для более чувствительных социальных групп. B этом случае для основного этапа можно взять три социальные группы: безработные, учителя и врачи.

B другом механизме могут быть учтены граждане, взявшие кредит в долларах, хотя бы кредиты до 10 тыс. долларов могут быть включены в такой акт.

Предлагаю использовать в качестве стартового капитала для покрытия кредитных долгов граждан средства, накопленные за счет большей стоимости нефти, чем заложена в бюджете государств. Тогда страна не станет трогать имеющиеся в бюджете резервы для реализации социальных проектов. Это можно оценить в двух аспектах: 1) государство отдает гражданам выгоду, которую могло бы заработать на нефти и, 2) применяя опыт стран с богатыми ресурсами, создает условия гражданам непосредственно получить пользу от нефтяных доходов.

Мои ожидания

Я не пессимист. Но чтобы не жить обманчивыми надеждами и будучи сторонником реалистичных, решений считаю полезным посмотреть в недалекое прошлое. У меня нет положительных ожиданий в связи с возможностью прощения долгов азербайджанских граждан, потому что наше государство не применяло аналогичные методы, подобные социальные проекты для своих граждан. Правда, для создания успешного внешнего имиджа проводим Евровидение, спортивные состязания, музыкальные фестивали, но не заинтересованы в реализации социально-экономических программ для улучшения жизни граждан.

Если не исполнялись обязательства меньшего масштаба, тем более не следует надеяться на исполнение заметных финансово затратных и не столь значимых в гуманитарном плане решений. Оставшиеся в советских банках деньги гражданам были возвращены спустя 20 лет. Не выдаются одноразовые денежные пособия (каждой семье по 11 тыс. манат) семьям шехидов, особенно павших в карабахской войне 1991-94 годов. Рядом с этим мне не кажется реалистичным возвращение кредитных долгов, не имеющих столь важного общественного значения. Если государство своими девальвациями открыло путь к ухудшению положения граждан, взявших долг в долларах, тогда должно покрыть эти долги, используя свои ресурсы. Для этого у Азербайджана имеется достаточные финансовые ресурсы.