Анормальное кредитование

***

- Акрам бей, нормальны ли в Азербайджане ставки по кредитам, предлагаемым банками населению?

- В Азербайджане вообще процентные ставки аномальные. Как по вкладам, так и по кредитам. Представьте, что ставка защищенного (застрахованного) процента по вкладам составляет 12. Банк, принимающий вклад под такой высокий процент, естественно, должен  и кредит выдать под высокий процент. Потому что, как мы знаем, основным источником дохода банков является разница между сберегательными и кредитными процентами (маржа). От этой разницы зависят расходы банков (административные, заработная плата и т. д.)  официальные расходы, а также неофициальные расходы) сумма, полученная после вычета, является прибылью банков. Банки также платят с этой прибыли  налоги. Оставшееся -  это чистая прибыль, которую акционеры могут распределить в виде дивидендов.

Правда, маржа банков у нас очень большая даже на фоне столь высоких процентов по вкладам. Причина в высоком кредитном риске банков. У нас велик риск невозврата или трудного возврата выданных кредитов. Потому что состояние судебно-правовой системы неудовлетворительное. А это увеличивает не только официальные (адвокат, комиссионные), но и неофициальные расходы.

Для погашения кредитов банки обращаются в суды, к исполнительным приставам, к оценщикам, в аукционные организации – это и есть   неофициальные расходы.  Конечно, не по всем делам.  Постепенно ситуация исправляется. Но все-таки проблем много, и банки перекладывают эти расходы на кредитные проценты.

Существование теневой экономики также увеличивает проблемы банков. Доход большинства должников или их основной доход являются неофициальными.  В такой ситуации банки еще больше увеличивают проценты, так как затрудняются правильно оценить финансовые возможности заемщиков, чтобы закрыть возможные потери.

С другой стороны, наши банки не имеют прозрачного и однозначного механизма получения кредитов от Центрального банка. Сегодня учетная ставка Центрального банка, то есть процент по кредиту, который он предоставляет банкам, составляет 6,25, но большинство из них по какой-то причине не могут позволить себе купить такие кредиты и получить доступ к дешевому финансированию. Поэтому им остается только надеется на вкладчиков. А вкладчики наши в основной массе хотят вкладывать  под высокие проценты. Вот мы и попали в замкнутый круг.

Думаю, в первую очередь, должна измениться психология вкладчиков. Они должны понимать, что сбережения - это не источник дохода. Сбережения - это, прежде всего, инструмент безопасного хранения и использования денег. Получение небольшого процента должно стать вторым вопросом.

-Почему процентные ставки по кредитам различаются по регионам? Например, в некоторых регионах процентные ставки по кредитам выше. С чем это связано? И  логично ли это?

 Потому что в регионах кредитные риски выше. И финансовые возможности заемщиков ниже, и продать заложенное там имущество значительно сложнее. Так что здесь есть логика. В рыночной экономике чем выше риск, тем больше процентная ставка.

Больше всего заемщиков проживает в Баку, Сумгайыте и Гяндже. О чем это говорит? Люди берут больше кредитов из-за более низких процентных ставок по кредитам в этих городах, или  потому что у  них больше потребностей, чем у людей в других районах, а может  наоборот, люди больше обращаются к кредитам, потому что у них есть работа, то есть они уверены, что могут ее погасить?

Это то же самое.  В этих регионах доходы людей выше, а заложенные ими средства более ликвидны. То есть получение слишком большого количества кредитов не связано с более высокой потребностью. Люди и без этого ненасытны.   Чем лучше он будет жить, тем больше будет хотеть.  Поэтому, хотя население этих регионов живет лучше, чем в других, оно хочет жить еще лучше за счет кредитов.

- Ипотечные кредиты в Азербайджане тоже под 4-8 процентов. Внутренние ипотечные кредиты банков начинаются от 10 процентов. Разве этот процент не является высоким для крупных  кредитов?

- На самом деле удивительно, что банки дают ипотеку даже под 10 процентов, тогда как принимают вклады под 12 процентов. Следовательно, эти кредиты предоставляются за счет других источников, а не за счет вкладов. Но опять же, как я уже говорил ранее, учитывая, что процентные ставки у нас в целом высокие, то, что банки выдают ипотеку под 10 процентов за свой счет, что на самом деле является положительным моментом.

- Под какие проценты в нормальных странах выдаются кредиты и  ипотечные кредиты?

- Разница между странами большая. Некоторые даже дают кредиты под отрицательный процент. Средний показатель составляет 3-5 процентов.

-От кого зависит нормализация кредитных процентов в Азербайджане?  От банков или Центрального банка? Какие шаги необходимо предпринять для выдачи кредитов в целом, а также ипотечных кредитов под нормальные проценты и условия?

-В первую очередь это зависит от реформ в судебно-правовой системе. Должна быть нормальная бизнес  среда. Объем теневой экономики должен уменьшиться. Работа в этих направлениях идет. Новые кадры делают эту работу. Но многие старые кадры, которые остались на должностях, препятствуют этому.

С другой стороны, банковское законодательство должно быть обновлено. Поручение президента по подготовке Банковского кодекса, данное 17 лет назад, должно быть, наконец, выполнено.

Естественно, должны быть проведены кардинальные реформы и в области банковского регулирования и контроля. В том числе и в кадровом вопросе.

Если  это будет, все  остальное исправится  само по себе.