Проблемные кредиты давят на банки

-Акрам бей, почему банки рушатся? Могут ли недавние заявления главы Центробанка объяснить реальные причины?

- Объяснения председателя Центробанка очень общие и не разъясняют реальных причин. В целом наш ЦБ непрозрачен и избегает обоснования своих решений, поскольку,  если идти вглубь, то  возникнет много вопросов.

В общем, боль наших банков известна. Есть много проблемных кредитов. Гораздо больше, чем заявлено. Это означает, что они испытывают трудности в  выполнении  своих обязательств, включая возврат депозитов. Если кредиты не погашены вовремя и в полном объеме, как они могут погасить депозиты? С этой точки зрения, принятие Центральным  банком мер в отношении таких банков  нормальная практика.  Наоборот, наш Центральный банк  даже  запаздывает  в этом вопросе и не принимает меры относительно всех  банков.

Что я имею в виду под принятием мер? Это вовсе не означает поголовное закрытие проблемных банков. Все о зависит от характера проблемы, ее сути. Если у какого-то банка много проблемных кредитов, а залоговое обеспечение по этим кредитам слабое или отсутствует вовсе, значит  руководство банка намеренно ограбило банк. Такой банк, конечно, должен быть закрыт.

 Наглядным примером является Атабанк. Но может быть и другой случай. Банк выдал в основном здоровые бизнес кредиты, но должники их не погашают. Кредиты имеют достаточное залоговое обеспечение. В этом случае банк идет в суд. Понятно, что в итоге он выиграет судебный процесс, залог будет  продан на аукционе, и банк заберет свои  деньги. Однако это потребует времени.

  Причем, при нашей судебной системе много времени.  Потому что предприниматели должники  зачастую при помощи коррупции затягивают такие  судебные процессы на годы (иногда они даже выигрывают у банков). В течение этого периода Центральный банк как кредитор последней инстанции должен предоставить кредит такому проблемному банку, чтобы тот своевременно мог выполнить свои обязательства. Банк также должен медленно погашать свои кредиты и выплачивать долги ЦБ. Ярким примером этого в настоящее время является AGBank.

Что у нас происходит?  Центральный банк закрывает Атабанк только сейчас, хотя  должен был сделать это, как минимум,  год назад. Причем решает этот вопрос наряду с судьбой   трех других банков, будто проблемы последних такие же, как у  Атабанка. На самом деле это не так. В результате, если среди этих трех банков есть здоровые, конечно, из-за паники у их клиентов  возникают проблемы.    

Когда 27 апреля Центральный банк назначил временных администраторов в четыре банка, он уже знал, что на следующий день закроет два из них. Тогда какая была необходимость в этой комедии?  Просто закрыли бы два этих банка и все тут.  Похоже, Центральный банк  присоединяя к их числу два других банка, преследовал какие-то свои субъективные цели.  В противном случае, например, как минимум 20 банков имеют такие же проблемы, как  AGBank. Почему тогда в отношении них  никаких мер не предпринято? Одним словом, идет какая-то игра!

В Азербайджане очень выгодным и проверенным бизнесом стало разграбление оставшегося имущества  банка, на которое набрасываются словно падальщики. Процесс ликвидации закрытых банков в нашей стране осуществляется непрозрачным и незаконным образом. Имущество банка продают по своему усмотрению, делают необоснованные уступки заемщикам по выданным кредитам и так далее. То есть для коррупции имеются  широкие возможности.  Потому что кредиторам закрывшихся  банков не дают возможности  контролировать процесс ликвидации.

- То есть крах банков в период  карантина не вызовет паники? Не приведет ли это к дальнейшему снижению доверия к банкам?

- Конечно же, приведет, вернее, уже привело.  Например, я на протяжении многих месяцев требовал  закрытия Атабанка. Но во время карантина я прекратил эти выступления. Клиентам этого банка, которые обращались ко мне, а также клиентам NBC Bank, которые не могли изъять свои  вклады, я советовал набраться  терпения, поскольку  никаких действий не может быть предпринято во время карантина, иначе может подняться паника.  Но Центральный банк принял столь  неожиданное решение.                                                                                 

К тому же добавили еще  AGBank и Amrahbank, чьи клиенты никаких проблем не испытывают.  А последний банк еще и закрыли.  Это еще раз подтверждает наличие субъективных намерений.  Предпринятые шаги были рассчитаны на то, что вышеназванные банки не ожидали, что такие меры  будут предприняты в карантинный период.  

Но в результате пострадали государство и общество, итак и в стране, и в мире карантин, кризис.    Люди потеряли работу, а их банковские счета были заморожены. Нигде в мире сейчас такие меры против банков не предпринимаются.  Значит цель не банковская система, а какие-то личные интересы, во имя которых и предпринимаются такие шаги.  В результате недоверие к банковской системе еще более возросло.

- Разве нельзя было спасти эти банки? Почему правительство не пошло на объединение банков? Президент  сказал в своих выступлениях, что в период карантина не будет закрыты рабочие места.  Но с закрытием этих банков многие люди потеряли работу.

- За исключением Атабанка, можно сохранить 3 других банка. Прежде всего, AGBank.  Ему просто над было дать кредит.  И это еще не поздно сделать.  Может проблему можно было решить, просто предоставив кредит Amrahbank. Но ситуация в NBC Bank неоднозначна. Однако  главным виновником нынешнего положения этого банка  является  Центральный банк.

Он закрыл его 4 года назад и восстановил  лицензию через несколько дней. Это был беспрецедентный случай  в мировой истории! Но, конечно же,  в тот момент  банку был нанесен сильный удар, и клиенты стали  покидать этот банк. . Банк – структура очень  чувствительная, основана на  доверии.  Поэтому ему трудно оправиться от жестких мер, принятых в отношении него государством.

Что касается слияния банков, это невозможно. Слияние проблемных банков не решает проблему, наоборот, может ее усугубить.   Можно ли женить  двух больных? Это такой же вопрос!  Объединять можно здоровые банки.  

И еще, как я уже говорил, по меньшей мере, двум из этих банков нужно было дать кредиты и все тут. В этом случае был бы выполнен призыв главы государства относительно сохранения рабочих мест.

Так почему Центральный банк не желает  кредитовать? Прежде всего потому, что основной задачей для ЦБ сейчас является защита от девальвации, а значит,  как можно меньше тратить  валютные запасы. Поэтому ЦБ  подавил кредитование,  оставив  страну без денег. ЦБ  боится, что кредитные средства  утекут на  валютный рынок. Сейчас во всем мире кредитование поощряется, а в нашей стране наоборот.  Поскольку Центральный банк не хочет отпускать  манат, признавая, что его политика обменного курса была неправильной в течение многих лет. 

С другой стороны, получить кредит в Центральном банке всегда было непросто.   Например, даже в период экономического роста, хоть и учетная ставка ЦБ составляла 2-3 процента, наши банки почему-то предпочитали занимать доллары за рубежом  под 5-6 процентов. Именно поэтому населению  и предпринимателям кредиты выдавали в долларах, а после девальвации в 2015 году мы испытали горькие последствия. В конце концов, почему здравомыслящий банк должен брать долларовый кредит из-за рубежа под 5-6% вместо манатного кредита у Центрального банка под 2-3%? Может  потому,  что кредит, предоставленный Центробанком, на самом деле обошелся им еще  дороже? …

- Почему именно эти банки? Другими словами, может ли этот шаг быть как-то связан  с некоторыми  опальными чиновниками?   Говорят, что за закрывшимися банками стояли именно такие чиновники?      

 Другие банки, особенно AGBank и NBC Bank, не отвечают  этим критериям. Прежний основной владелец  AGBank, был всего лишь депутатом, причем   5 лет назад.  А главное, что он был избран депутатом будучи владельцем банка, а не наоборот!  К тому же сейчас он не обладает контрольным пакетом акций банка.  Финансовое положение банка намного лучше, чем 5 лет назад. Как я уже сказал, здесь главное – это субъективные намерения,  личные интересы. Вероятно, в будущем эта игра будет полностью раскрыта.

- Есть также версии, что закрытие этих банков может быть связано с участием этих банков в отмывании денег, глобальной коррупции или продаже оружия,  поддержке террористической деятельности,  а их закрытия сейчас  - это  условие, которое  потребовали Европейский банк реконструкции и развития или Всемирный банк. Насколько разумны эти версии?

- А разве есть  в Азербайджане банк, который не отмывает грязные деньги? В стране, где процветает коррупция, а теневая экономика имеет свой удельный вес,  конечно же, через банковские счета проходят средства, полученные нелегальным путем. Правда,  в последние годы наше государство предприняло много шагов  в этой области. В том числе налоговое  администрирование и прочее.  Но проблема все еще остается. Что касается продажи  оружия, то это не убедительно.  Прежде всего, нет конкретного факта. С другой стороны, вес этих банков в системе очень мал. Почему международные финансовые институты должны интересоваться этими банками? В течение многих лет эти организации закрывали глаза на борьбу с отмыванием денег в Азербайджане, зная, что борьба с отмыванием денег носит только декларативный характер, так почему они должны быть заинтересованы в 4 небольших банках? И потом,  мир в настоящее время находится в таком кризисе, что этим  международным организациям не до нас.  И потом,  настолько ли чисты эти международные финансовые институты сами?

- Одна из версий заключалась в том, чтобы предотвратить выдачу  компенсации  предпринимателям, имеющим счет в этом банке. Даже глава Центробанка в одном из своих недавних выступлений выразил сожаление  предпринимателям по поводу этого, он даже пожурил предпринимателей за то, что они открыли счет в этом банке.  К каким выводам можно  прийти на основании этого?

-Выдача компенсаций предпринимателям  не зависит от банка, в котором  они обслуживаются. Они могут открыть счет в другом банке и получить компенсацию. Упомянутая вами позиция Эльман муаллима говорит лишь о том, что банковскую систему ждут тяжелые времена.  Проблемные кредиты увеличатся, увеличится и число обанкротившихся банков.  Монополизация в системе усилится.

 Главный банкир фактически сказал, что работать надо  только с системно значимыми банками. Этот призыв является фактически подтверждением несправедливой конкуренции.  Зачем тогда нужны другие банки? Пусть тогда их просто  закроют!  А предпринимателям перечислят названия   важных для системы банков, чтобы предприниматели знали, что им делать. 

 На самом деле, конечно, многие знают, о каких банках идет речь.  Предприниматели не хотят, чтобы их обслуживали в этих банках, потому что, согласно правилам монополии, они имеют низкий уровень обслуживания и высокие цены. К тому же, административный ресурс этих банков велик.  То есть, если у предпринимателя возник спор с этим банком, то дело даже до суда не дойдет.  Правоохранительные органы покажут место мятежному  предпринимателю  и все тут!

- Закрытие банков, усиление давления на манат из-за снижения цен на нефть в течение карантинного периода, положение других банков и недоверие к ним, а также недавние заявления Эльмана Рустамова показывают, что ситуация вовсе не радужная.   Что вы  думаете по этому поводу?  Имеется ли  угроза девальвации? И какие срочные шаги должно предпринять правительство, чтобы вывести банки из этой ситуации?

- Угроза девальвации велика.   Государство не может бесконечно тратить валютные резервы на стабильный курс маната. С другой стороны, экономике нужны деньги, значит кредитование должно активизироваться.  Для этого не должно быть угрозы девальвации, чтобы кредитные средства не утекали   на валютный рынок. Значит нужно идти на девальвацию.

Но с другой стороны, девальвация полностью убьет шансы на погашение долларовых кредитов. Кроме того, девальвация усугубит положение населения и предпринимателей, имеющих кредиты в манатах. В результате проблемные кредиты увеличатся, а банки продолжат  оседать.  

Что надо делать? Прежде всего, следует выявить тех, кто создал искусственные проблемные кредиты, и принять меры против них, чтобы вернуть деньги. С другой стороны, Центральный банк должен предоставлять кредиты банкам, которые могут погасить свои кредиты. Все это требует серьезных и вдумчивых изменений в законодательстве. Самое главное, для принятия этих мер нужны образованные и  честные кадры ...